Schuldsaldoverzekering: onmisbare bescherming bij je woonlening
Heb je net een huis gekocht of ben je van plan te (ver)bouwen met een hypothecaire lening? Dan komt je kredietverstrekker of je bank ongetwijfeld met de vraag: “Heb je ook een schuldsaldoverzekering?” Deze levensverzekering is misschien niet wettelijk verplicht, maar wél sterk aanbevolen – en vaak zelfs een voorwaarde om een voordelig rentetarief te krijgen.
Een schuldsaldoverzekering (SVV) is een specifieke levensverzekering die gekoppeld is aan je woonkrediet. Als jij of je partner overlijdt tijdens de looptijd van de lening, betaalt de verzekering het nog openstaande bedrag (gedeeltelijk of volledig) terug aan de kredietverstrekker. Zo komen je nabestaanden niet in financiële problemen en hoeft het huis niet gedwongen verkocht te worden.
Bij koppels is het mogelijk om elk voor 50% of elk voor 100% verzekerd te zijn. Vooral die laatste optie biedt maximale gemoedsrust: als één van beide partners overlijdt, valt de volledige aflossingslast weg.
Wat kost een schuldsaldoverzekering?
De premie van een schuldsaldoverzekering hangt af van meerdere factoren: je leeftijd, gezondheid, rookgedrag, het te verzekeren bedrag en de looptijd van de lening. Ook de rekenmethode van de verzekeraar (officiële sterftetabellen vs. eigen statistieken) beïnvloedt de prijs.
Je kan kiezen voor een eenmalige premie of gespreide betalingen (jaarlijks of maandelijks). Eenmalig betalen is meestal voordeliger, zolang je tijdens de looptijd in leven blijft.
Bovendien is de premie fiscaal aftrekbaar. De fiscale aftrekbaarheid van je SSV hangt af van het moment van afsluiten, je woningtype (eigen of tweede verblijf), je woonregio én het fiscale systeem dat je kiest (pensioensparen, lange termijn sparen of IPT. Laat je daarom goed adviseren door ons kantoor om het meeste voordeel uit je SSV te halen zonder onaangename verrassingen achteraf.
Let op: rokers betalen tot 30% meer premie. Als je stopt met roken tijdens het contract, kan herziening van de polis soms, maar je zal moeten bewijzen dat je minstens één jaar rookvrij bent.
Verplichting en flexibiliteit
Hoewel de schuldsaldoverzekering wettelijk niet verplicht is, eisen de meeste banken ze wel bij het afsluiten van een woonkrediet. Sluit je de verzekering af bij dezelfde instelling als je lening, dan krijg je vaak een rentekorting. Toch loont het om te vergelijken: bij een andere verzekeraar kan je tot honderden euro’s besparen.
Na 1/3 van de looptijd van je lening mag je trouwens overstappen naar een andere verzekeraar zonder dat je bank de korting op je krediet mag schrappen. Houd er dan wel rekening mee dat je intussen ouder bent – en je premie dus hoger kan uitvallen.
Schuldsaldoverzekering na kanker?
Als je kanker hebt gehad, moet je dat nog altijd spontaan melden aan je verzekeraar wanneer je een schuldsaldoverzekering aanvraagt. Maar als je behandeling al 10 jaar voorbij is, mag de verzekeraar niet langer rekening houden met je ziekteverleden bij de beoordeling van je dossier. Je aandoening mag in de gegeven omstandigheden geen reden zijn voor de verzekeraar om een bijpremie toe te passen of een verzekering te weigeren. Voor bepaalde vormen van kanker zijn er kortere termijnen.
